文/刘超 淄川区金融运行监测中心
随着金融市场的快速发展和经济环境的不断变迁，中小银行在经济体系中的重要性日益凸显。然而，数字技术的广泛应用在提升金融服务效率与便捷性的同时，也为中小银行带来了诸多挑战与风险。若这些风险未得到有效识别与管理，可能导致银行遭受严重损失，甚至破产。因此，实施全面风险管理对中小银行而言至关重要，它不仅能够帮助银行系统性地识别并评估各类风险，明确风险来源和特性，还能帮助中小银行在数字化转型的道路上稳健运营，实现持续成功与发展。
我国中小商业银行全面风险管理现状
银行资产质量呈边际性变化。近年来，我国经济环境在多方面因素的作用下发生了显著变化，这为中小商业银行的资产质量管理带来了更多的复杂性与挑战。图1展示了某县大型银行和商业银行不良贷款率的演变情况。随着企业信用风险评估的上升，银行不良贷款率也相应呈现增长趋势。特别是近几年，多种经济因素叠加，使得不少企业的经营状况出现波动，这也间接导致了银行不良贷款率的逐渐上升。观察图1中某县各类银行的不良贷款率变化，我们可以看到，农商行的不良贷款率持续偏高，从2020年至今，由2.2%上升至3.5%。大型银行与商业银行的不良贷款率虽然期间有所下降，但整体仍呈现出上升的态势。长期的数据观察显示，该县银行资产质量已经呈边际性变化，整体资产存在一定的下迁风险。
银行资本充足率偏低，资本补充压力大。资本充足率的偏低状况，会间接影响到银行的融资能力。因为资本基础相对薄弱，众多中小银行在寻求融资时面临诸多限制，难以获取大额贷款或其他形式的融资支持，这无疑给它们在业务拓展和市场份额增加方面带来不小的阻碍。图2为我们展示了某县近年来各类银行资本充足率的变化情况。从数据中可以看出，在2018年至2019年期间，该县的商业银行和农商行的资本充足率呈现上升趋势。然而，自2019年起，这一指标开始从13.5%的高点下滑，目前已低于行业平均水平，与大型银行的差距也在逐渐拉大。同时，虽然该县的大型银行资本充足率下降幅度没有商业银行和农商行那么明显，但自2022年至今，也呈现出下降的趋势。
银行数字化风险管理体系尚待加强。当前，金融科技日新月异，全球银行业正加速向数字化转型迈进。然而，在这一进程中，我国中小商业银行在数字化风险管理体系的构建上，与大型银行相比尚有一定差距。这一现状对银行的风险管理能力构成了一定挑战，并可能对金融市场的整体稳定性产生潜在影响。《2023中国银行业调查报告》的数据显示，大约70%的中小银行在信息技术领域的年度预算不足1000万元。这一预算限制，使得这些银行在推进数字化风险管理系统建设时面临较大难度，难以实施大规模的数字化投入。
数字金融背景下中小银行风险管理策略
严控资产新增风险，提升风险防控意识。与大型银行相比，中小银行的全面风险管理工作起步较晚，这意味着它们在风险管理领域仍有较大的提升空间。中小银行首要任务是树立并深化全面风险管理的理念。这里的“全面”强调的是银行内部各级别、各部门都全员参与，通过设立专门负责全面风险管理的部门，来统一规划和协调全行的风险管理工作，从而有效规避因风险管理不全面而产生的潜在漏洞，确保风险管理的全面性和一致性。其次，中小型银行应着力打造自身特色，充分发挥其灵活性和地域性优势，以更精准地防控资产风险。它们可以紧密关注当地经济动态，深入挖掘并服务好下沉市场的客户群体，通过精细化、聚焦化的风险管理策略，进一步巩固这一独特的竞争优势。同时，中小银行应积极拥抱互联网的发展，利用金融科技的力量，融入大数据和云计算技术，来提升数据分析的效率和精度。这样，银行便能根据外部经济金融环境的变化，更及时、准确地为资产配置提供科学建议，灵活调整策略组合，从而全面增强银行的综合风险防控能力。
完善各类资本补充渠道，提高资本充足率。中小型银行为增强资本实力，可着手优化利润存贷比，通过制定明晰的利润分配政策，合理规划留存资金的使用路径，为未来的业务拓展和资本充足率的提升奠定基础。在此过程中，银行还需调整内部资产结构，将资金向收益稳健、风险较低的领域倾斜，这有助于稳定资本留存，为长远发展蓄力。此外，吸引长期投资者是提升资本充足率的有效途径之一。中小银行可考虑利用次级债券这一资本补充工具，吸引更多长期资金注入，从而有效提升资本充足率水平。与此同时，紧跟政策导向也是中小银行提升资本充足率的重要方式。银行应积极响应国家政策，争取政策性金融机构的资金支持。例如，通过参与地方政府融资项目，积极投身地方经济和基础设施建设，以此为契机，争取政府的资本扶持，进一步提升自身的资本充足率。
构建数字化全面风险管理信息体系。对于中小银行而言，数字化风险防控已成为必然趋势。数据的可量化与可复制特性，为银行实现信息共享与协同管理提供了有力支撑。在这一过程中，中小银行应秉持“数据+算法”的理念，深入分析目标客户的需求，确保资源配置更加贴近实体经济需求，同时精准监控资金用途。通过构建适应市场变化的数学模型，银行能够有效降低各类风险事件的发生概率。此外，中小银行还需借助数字化技术对传统风险管理流程进行优化升级。例如，将风险数据与供应链管理系统、ERP(企业资源计划)系统等进行对接，使银行能够实时获取客户企业的财务信息，并迅速完成背景核查工作。这一举措有助于中小银行在最大程度上实现信息的共享与协同管理。在数字经济时代，共享与开放成为核心要义。中小银行通过融合新技术与数字化信息，能够推动经济资源实现更优配置，进而全面提升自身的风险管理能力。
中小银行在全面风险管理方面的努力，不仅为自身发展奠定了坚实的理论基础，也为金融体系的整体稳定与可持续发展作出了积极贡献。为了持续发挥自身优势，中小银行应致力于构建更为完善的风险管理体系。面对市场的波动与变化，这将帮助它们保持稳健步伐，不断取得进步，最终达成业务创新与稳健经营的双重愿景。
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